DQZHAN訊：錢Lady:互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管版后會無期 導(dǎo)語：7月的*后**，央行發(fā)出“****”的《互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管指導(dǎo)意見》，讓還在傲嬌著的互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)備著走上樸樹的《平凡之路》。曾經(jīng)要顛覆、要復(fù)盤、要逆襲的互聯(lián)網(wǎng)金融，不過還是像金融、像互聯(lián)網(wǎng)，冥冥中，你**要走的路是普惠、是小微、是服務(wù)。要從良嗎？答：按照流傳出來的這部《指導(dǎo)意見》的點點滴滴，監(jiān)管當(dāng)局首先是給互聯(lián)網(wǎng)金融定了調(diào)：互聯(lián)網(wǎng)金融的定位為傳統(tǒng)金融的補充，強調(diào)傳統(tǒng)金融是主流。作為補充的互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有改變金融風(fēng)險的本質(zhì)，因此仍需要加強監(jiān)管。你瞧見了，即使互聯(lián)網(wǎng)金融多么火熱，從出生到現(xiàn)在，多么被看好，能充當(dāng)?shù)慕巧€是補充。當(dāng)然，我從不認(rèn)為配角是個壞事，不想當(dāng)主角的配角不是好配角，想想之前的非公有制經(jīng)濟的法律地位，也不是從“補充”，到“重要補充”，*后到“重要組成部分”么？所以，盡管監(jiān)管當(dāng)局給互聯(lián)網(wǎng)金融定的是”補充”的角，個人覺得，這已經(jīng)是給打“優(yōu)”了，說明獲得認(rèn)同了，所以都不用從良了，只要能為小微企業(yè)服務(wù)好，就是真正的“優(yōu)”。誰來監(jiān)管？如何監(jiān)管？答：那么，到底怎么監(jiān)管？《指導(dǎo)意見》給出了幾個重點：互聯(lián)網(wǎng)支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售和互聯(lián)網(wǎng)保險五大領(lǐng)域，五個領(lǐng)域分別歸央行、銀監(jiān)會，證監(jiān)會、保監(jiān)會來管。正所謂“各回各家，各找各媽”，監(jiān)管方式是比較有意思的**，沒有之前的“一刀切”，而是采取制度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管和**監(jiān)管。也就是說，一套監(jiān)管模式已經(jīng)套不住奔跑著的互聯(lián)網(wǎng)金融了，不管是哪一層級的監(jiān)管，需要對每一種模式分類監(jiān)管，而且要協(xié)同監(jiān)管。說白了，監(jiān)管不是教練員，只應(yīng)該是隱在市場經(jīng)濟背后的那只手，你不用對每一筆交易都用一種方式去檢驗，也不用對每一種**都去說教：市場，會先給創(chuàng)業(yè)者上一堂生動活潑的課。這輩子，還能活好嗎？答：既然曾經(jīng)傲嬌過的互聯(lián)網(wǎng)金融，是您自己“求監(jiān)管”，那么監(jiān)管來了，您就必須做好這個平臺，提供更好的服務(wù)。《指導(dǎo)意見》對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的具體內(nèi)容分為：建立互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站備案制、嚴(yán)格*低注冊資本要求、建立信息披露制度、明確風(fēng)險提示、建立合格投資者制度、加強網(wǎng)絡(luò)信息**、加強反洗錢、加強及重視消費者權(quán)益保護、加強行業(yè)自律和信用基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)、加強數(shù)據(jù)統(tǒng)計工作、加強財稅扶持政策，以及加強互聯(lián)網(wǎng)金融的研究工作等。此外，在監(jiān)管自律方面，將依托新成立的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會進行。未來要設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站，有可能需要先申請加入中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會，才能申請互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站備案資格。無疑，這些個“大道理”、”大法則”來了，互聯(lián)網(wǎng)金融就沒有理由，再過不好“這一生”了。還會被朋友騙錢嗎？答：頻頻跑路的網(wǎng)絡(luò)借貸（P2P），還能再騙朋友的錢么？《指導(dǎo)意見》對P2P的監(jiān)管初步擬定了5個方向：不會進行牌照監(jiān)管，而是采取備案制，確定P2P的*低注冊門檻將介于1000萬-5000萬元，平臺不能進行項目擔(dān)保、資金必須進行獨立托管，以及必須向監(jiān)管部門披露逾期數(shù)據(jù)等。如果以這五個方向來看，此《指導(dǎo)意見》還是本著“包容**”的態(tài)度，五項內(nèi)容在此之前也多有討論，如果從杜絕詐騙的角度，這五個方向還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能完全做到；但在**和風(fēng)險之間，這五個方向已為互聯(lián)網(wǎng)金融的**留足了空間。錢能借給誰？答：網(wǎng)絡(luò)借貸（P2P）*本質(zhì)的含義是個人對個人，借貸平臺只是中間平臺，自己不做資金池，也不做期限錯配，不過，從野蠻生長起來的P2P，單看看標(biāo)的募集額，動轍上億，這大約已不再是單純的個人對個人了。所以，《指導(dǎo)意見》就要求網(wǎng)絡(luò)借貸（P2P）經(jīng)營原則是個體對個體（可以是個人對個人，也可以是個人對小微企業(yè)），不允許做資金池。所以，如果你想把錢借給一萬個人，到后來，你發(fā)現(xiàn)只要一個人借到錢了，那已經(jīng)夠了。誰來擔(dān)保？答：至于網(wǎng)絡(luò)借貸（P2P）擔(dān)保，一直是個爭議中的問題，如果沒有了擔(dān)保，誰還給投資人兜底？這個問題的前提是因為我們假設(shè)了所有的投資是需要兜底的，不兜底，就意味著風(fēng)險，反過來，既然這么害怕風(fēng)險，為什么不在自家后院挖個坑把錢埋起來呢？所以，在擔(dān)保的問題上，《指導(dǎo)意見》的要**，平臺自身要去擔(dān)保，也就是P2P平臺自身本身不能為投資人提供本息保障；所以，當(dāng)投完一個標(biāo)跑完一個全程，你會發(fā)現(xiàn)其實平臺是不能擔(dān)保的，因為平臺也沒有那個力量去擔(dān)保，所謂的擔(dān)保*多只能是第三方提供擔(dān)保，要么，就自己為自己的風(fēng)險買單。當(dāng)然，對于投資者，《指導(dǎo)意見》也提了一個“合格投資者”的概念，但具體如何界定，目前仍然未知。日久才能辨人心，自己還不一定是合格投資者呢，怎能指望平臺心古？后會無期？答：《指導(dǎo)意見》除了網(wǎng)絡(luò)借貸（P2P），還對第三方支付關(guān)了個“小灶”，《指導(dǎo)意見》明確規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)支付應(yīng)堅持小額、便利原則，不許做大額投資理財?shù)戎Ц丁?br />早在今年3月，央行已向第三方支付企業(yè)下發(fā)了《支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》和《手機支付業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)意見》的征求意見稿。其中對個人支付賬戶的轉(zhuǎn)賬、消費額度設(shè)限。之后，央行緊急叫停二維碼支付，四大行下調(diào)支付寶快捷支付限額。如果按對錯來分，第三方支付的業(yè)務(wù)就應(yīng)該在經(jīng)營范圍之列，如果從利弊來講，無論是大額投資理財，還是二維碼支付，還是轉(zhuǎn)賬限額，利弊都已分明，所以，成年人也分對錯。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，才是相聚的剛剛開始，后會有期，后會亦無期。
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