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超越***？招財(cái)寶三猛招VS三漏洞
DQZHAN訊：超越***？招財(cái)寶三猛招VS三漏洞
如果一個(gè)投資平臺(tái)，100%保障本息，100元起就可以投資，中間你隨時(shí)可以提現(xiàn)，而且不損失已持有時(shí)間的收益，這樣的投資平臺(tái)，你會(huì)喜歡嗎？

互聯(lián)網(wǎng)金融的**神產(chǎn)品***很久都沒(méi)有聲音了，自從***收益率跌破5%之后，除了在6月中旬宣傳了一把上線一周年外，一點(diǎn)動(dòng)靜都沒(méi)有。而事實(shí)上，阿里巴巴的小微金融其實(shí)是在憋大招：與其費(fèi)勁巴拉去折騰投資想辦法提升***收益率，還不如搞出個(gè)新產(chǎn)品弄出個(gè)別樣的大動(dòng)靜呢。8月25日，內(nèi)部醞釀達(dá)4個(gè)月之久的“招財(cái)寶”橫空出世。

這究竟是一個(gè)什么樣的產(chǎn)品（平臺(tái)）呢？很多人把它解讀為P2P，事實(shí)上，招財(cái)寶平臺(tái)完全超越了P2P的概念。這么說(shuō)吧，跟***一樣，招財(cái)寶**堪稱是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域又一款劃時(shí)代的產(chǎn)品（平臺(tái)）。

當(dāng)然，阿里巴巴把招財(cái)寶稱作是一個(gè)投融資理財(cái)?shù)钠脚_(tái)。之所以說(shuō)，招財(cái)寶有可能是繼***之后，又一個(gè)金光閃閃的互聯(lián)網(wǎng)金融**產(chǎn)品，是因?yàn)檎胸?cái)寶居然很牛地解決了金融借貸領(lǐng)域以及P2P領(lǐng)域幾個(gè)長(zhǎng)期無(wú)法解決的難題：

首先，招財(cái)寶白底黑字承諾：所有投資本息100%保障。

眾所周知，目前的P2P平臺(tái)原則上是不保障本息**的，部分網(wǎng)站提供了擔(dān)保也是有限擔(dān)保。*大的問(wèn)題是，絕大多數(shù)P2P平臺(tái)由于資質(zhì)、知名度、實(shí)力等問(wèn)題，并不能得到投資者的完全信任。而加上這一年來(lái)P2P平臺(tái)的頻繁跑路，致使非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)借貸信譽(yù)受到嚴(yán)重影響，也直接影響到P2P平臺(tái)的獲客能力。

而招財(cái)寶祭出的招數(shù)是，直接引入第三方中國(guó)投融資擔(dān)保有限公司和自己人眾安在線保險(xiǎn)公司一起，為招財(cái)寶平臺(tái)的所有投資行為的本金和利息進(jìn)行100%全額擔(dān)保，一旦出現(xiàn)壞賬問(wèn)題，擔(dān)保公司和保險(xiǎn)公司會(huì)自動(dòng)全額賠付。

這**大猛招，徹底解決了投資者擔(dān)心資金不**的問(wèn)題，也就是解決了互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)?shù)膮⑴c底限問(wèn)題。

其次，招財(cái)寶提供隨時(shí)提現(xiàn)功能，并且保障提現(xiàn)時(shí)、已過(guò)期限的投資利息不受損失。

這又是一個(gè)超級(jí)猛招！隨時(shí)提現(xiàn)，即所謂的T+0，是如今各種互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的殺手锏，也是***當(dāng)年橫空出世，能夠快速打敗傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)各種理財(cái)業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。說(shuō)得通俗一點(diǎn)，就是做到了“活期的靈活性與定期的高收益”的高度統(tǒng)一。

如今，招財(cái)寶活學(xué)活用，再一次把這一招升級(jí)應(yīng)用到了定期投融資產(chǎn)品上。舉例來(lái)說(shuō)，一個(gè)人買(mǎi)了10000元、年化收益率7%的招財(cái)寶產(chǎn)品，6個(gè)月后提前支取，按照招財(cái)寶的規(guī)則，前6個(gè)月的350元收益不會(huì)消失，這個(gè)人*后提現(xiàn)出來(lái)的金額就是10350元（當(dāng)然，招財(cái)寶會(huì)收取千分之二的手續(xù)費(fèi)）。

這是什么概念的？我們簡(jiǎn)單對(duì)比一下銀行存款和P2P理財(cái)。銀行的定期存款，是可以隨時(shí)支取的，但一旦提前支取，利息馬上就變成活期了，哪怕你是一年期已經(jīng)存了10個(gè)月也不行。P2P則不允許提前支取，你只能采取債券轉(zhuǎn)讓的方式脫手，但不一定能馬上轉(zhuǎn)得出去。

顯然，這**大猛招，徹底解決了投資者資金靈活性的問(wèn)題，一方面是投資者可能面臨的意外情況需要臨時(shí)用錢(qián)的問(wèn)題，另一方面是投資者發(fā)現(xiàn)有更高收益率的產(chǎn)品可以隨時(shí)提現(xiàn)后，進(jìn)行再投資，做到收益*大化。

那么，有人就要問(wèn)了，招財(cái)寶憑什么能做到在不損失利息的前提下，還能這么靈活？難道是阿里巴巴不惜重金往里貼錢(qián)、賠本賺吆喝嗎？這就要提到招財(cái)寶的第三大猛招。

招財(cái)寶的第三大猛招是：利用***龐大的用戶群和現(xiàn)金池，提供投資產(chǎn)品預(yù)約服務(wù)。

這是個(gè)什么概念呢？就是***用戶可以通過(guò)招財(cái)寶平臺(tái)，提前預(yù)約投資產(chǎn)品，提前自行設(shè)定投資金額、期望收益率、投資期限等，一旦平臺(tái)出現(xiàn)符合條件的投資產(chǎn)品，系統(tǒng)就會(huì)自動(dòng)按照預(yù)約先后順序自動(dòng)匹配和購(gòu)買(mǎi)。

怎么樣？發(fā)現(xiàn)招財(cái)寶這第三大猛招的厲害之處了嗎？它實(shí)際上是一種變相的資金池聚集，但由于資金不放在平臺(tái)上，而是還在用戶自己賬戶里，所以本質(zhì)上又不算違規(guī)。

這一猛招至少解決了兩大高難度問(wèn)題：

**，前面提到的隨時(shí)提現(xiàn)，沒(méi)錯(cuò)，阿里巴巴不是拿自有資金墊付，而是把提前提現(xiàn)的申請(qǐng)自動(dòng)變成了一個(gè)借款產(chǎn)品，然后通過(guò)預(yù)約服務(wù)的方式，又自動(dòng)賣(mài)給了下一個(gè)預(yù)約的投資人。

**，由于***用戶數(shù)量過(guò)億，很容易就會(huì)有大量用戶進(jìn)行投資預(yù)約，而且設(shè)定了相應(yīng)條件，這樣跟招財(cái)寶對(duì)接的各大金融機(jī)構(gòu)就可以按方抓藥去獲取和提供相應(yīng)的借款產(chǎn)品。這不就是很多搞互聯(lián)網(wǎng)金融**的人夢(mèng)寐以求的C2B、金融產(chǎn)品反向定制嗎？

有了這三大猛招，看似新上線的招財(cái)寶大有打遍天下無(wú)敵手的意思??！難怪這個(gè)平臺(tái)在試運(yùn)營(yíng)期間，投資金額就已經(jīng)超過(guò)了110億元規(guī)模，而阿里巴巴小微金融服務(wù)集團(tuán)金融事業(yè)部總經(jīng)理袁雷鳴更是豪言：招財(cái)寶的規(guī)模目標(biāo)是超過(guò)1萬(wàn)億元！這是要超越***的節(jié)奏??！

不過(guò)，話說(shuō)回來(lái)，招財(cái)寶也不是沒(méi)有問(wèn)題。這些問(wèn)題恰恰也跟招財(cái)寶的三大猛招有關(guān)。

首先，是招財(cái)寶平臺(tái)目前的產(chǎn)品收益率大概在5%到7%之間，雖然跟銀行的定期理財(cái)有一拼，但跟動(dòng)輒百分之十幾、二十幾的P2P對(duì)比就相差甚遠(yuǎn)。這除了是阿里巴巴和第三方擔(dān)保公司考慮投資風(fēng)險(xiǎn)和全額賠付壓力的考慮外，也跟本身招財(cái)寶業(yè)務(wù)模式復(fù)雜、關(guān)聯(lián)利益方多、每一方都需要分一杯羹有關(guān)。相對(duì)較低的收益率，當(dāng)然會(huì)直接影響到招財(cái)寶成長(zhǎng)的速度和規(guī)模。

其次，招財(cái)寶實(shí)質(zhì)上是在搶***的生意，阿里巴巴搞出來(lái)的這兩個(gè)產(chǎn)品明顯有雙手互搏的意思。在招財(cái)寶目前的114億元投資金額中，來(lái)自***原來(lái)賬戶的資金超過(guò)了90%。也就是說(shuō)，隨著招財(cái)寶規(guī)模的快速擴(kuò)大，***的資金卻在快速流失。如何讓招財(cái)寶更多吸收外部資金，這是擺在阿里巴巴面前的課題。

第三，招財(cái)寶的商業(yè)模式還是存在風(fēng)險(xiǎn)漏洞的。

**個(gè)漏洞是它完全只作為第三方平臺(tái)，所有項(xiàng)目的審核和風(fēng)險(xiǎn)控制都在第三方金融機(jī)構(gòu)，這樣萬(wàn)一出現(xiàn)壞賬問(wèn)題，一方面讓承諾100%賠付的中投保和眾安在線承擔(dān)了太大風(fēng)險(xiǎn)和成本，另一方面也會(huì)對(duì)阿里巴巴平臺(tái)的品牌信譽(yù)造成不利影響。




**個(gè)漏洞就是它的隨時(shí)提現(xiàn)和預(yù)約服務(wù)功能是一個(gè)雙刃劍。早期的時(shí)候，由于預(yù)約客戶遠(yuǎn)大于提現(xiàn)客戶，所以滿足隨時(shí)提現(xiàn)并不會(huì)出問(wèn)題，但一旦招財(cái)寶真的像袁雷鳴所說(shuō)的那樣規(guī)模達(dá)到數(shù)千億上萬(wàn)億，這個(gè)時(shí)候預(yù)約客戶可能就無(wú)法覆蓋提現(xiàn)客戶的需求，從而造成提現(xiàn)困難。也就是說(shuō)，這種邏輯上類似擊鼓傳花的游戲，并不能一直順利的玩下去。到那時(shí)，招財(cái)寶要么改變規(guī)則，要么就需要阿里巴巴的資金注入進(jìn)行周轉(zhuǎn)。

當(dāng)然，總體而言，招財(cái)寶不失是一個(gè)相當(dāng)令人驚艷的互聯(lián)網(wǎng)金融**產(chǎn)品（平臺(tái)）。在****近收益率長(zhǎng)期在4.1%左右徘徊低迷、規(guī)模和用戶數(shù)開(kāi)始滯漲的大背景下，招財(cái)寶無(wú)疑能幫助阿里巴巴繼續(xù)扛起互聯(lián)網(wǎng)金融**的大旗。如果說(shuō)，一年前的***掀起了一股活期搬家的浪潮的話，招財(cái)寶會(huì)不會(huì)掀起一股定期搬家的浪潮呢？

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